Кредитна історія



Кредитною історією називається інформація про всі взятих споживачем кредитах. В їх число входять і погашення позики, і ті, за якими виплати ще виробляються. Розглянувши цю інформацію, банк приймає рішення про видачу клієнтові нового кредиту. Як показує практика, майже половина росіян, які звернулися в банк за позикою, погано розуміють, чим є кредитна історія, і навіщо вона взагалі існує.

Таке поняття, як бюро кредитних історій, взагалі мало кому відомо. Але саме там і зберігаються дані про позики клієнтів і платежах по ним. У Росії таких бюро більше 30. Перш ніж піти в банк за новим кредитом, варто краще дізнатися, чим же є кредитна історія, і як вона може допомогти або перешкодити взяти позику. Для цього треба позбутися кількох помилок на дану тему.


Кредитна історія

Існує єдиний “чорний список” небажаних позичальників.

Цей міф дуже популярний. Співгромадяни вважають, що, потрапивши в “чорний список”, кредити вже отримати в банку не вдасться. Правдою тут є те, що в кожному банку є список неплатників, яким на другий шанс в найближчому майбутньому розраховувати не варто. Однак єдиної бази не існує, як і загального бюро кредитних історій (БКІ). Іншими словами, в різних джерелах у людини може бути абсолютно різна інформація. В одному бюро позичальник значиться, як цілком благонадійний, а інше нагороджує його репутацією злісного неплатника. Дізнатися, в якому саме БКІ є інформація про людину, в теорії нескладно. Досить просто дізнатися свій код суб’єкта кредитної історії і ввести його на сайті Центробанку. Тут же буде виданий список тих бюро, в яких міститься інформація на людину. На практиці ж це дізнатися складно, адже свій код мало хто знає.

Відсутність кредитної історії – позитивний момент.

Насправді все не так однозначно. Відсутність кредитної історії говорить про те, що для банку клієнт – загадка. Тому якщо планується взяти великий кредит або іпотеку, то краще попередньо взяти позику на невелику суму і успішно, а ще краще взагалі достроково, його погасити.

Свою кредитну історію можна підправити.

Вважається, що можна задіяти корисні зв’язки, комусь заплатити і прибрати з бази згадки про простроченнях своїх платежів. Але це – абсолютна неправда. Перш за все, саме бюро ніяких даних не змінює. Видалити інформацію може тільки той, хто її туди помістив – сам банк. Та й кредитні бюро печуться про свою репутацію. Якщо стане відомим факт виправлення інформації за гроші, це буде означати відхід з бізнесу. Заради одного клієнта ризикувати ніхто не буде.

За отримання кредитної історії доведеться заплатити гроші.

Виявляється, безкоштовна інформація про власну кредитну історію – норма. Мало того, вона навіть прописана в законі “Про кредитні історії”. Там сказано, що будь-який громадянин раз на рік може абсолютно безкоштовно дізнатися свою кредитну історію. Для цього доведеться зібрати цілий пакет документів, в тому числі нотаріально завірена заява на отримання цієї інформації, а потім відправити його в бюро. Кредитна історія повинна прийти по пошті через 2-3 тижні. На практиці ж картина дещо інша. БКІ є приватною недержавної конторою, якої зовсім нецікаво розсилати по всій Росії листи за свій рахунок. У підсумку можна витратитися на послуги нотаріуса, лист, витратити час, а жаданого відповіді так і не дочекатися.

Зі зміною паспорта можна поміняти свою кредитну історію.

При зміні паспорта або прізвища здається, що з’явиться і нова кредитна історія. Але в паспорті буде відмітка про раніше виданих паспортах і трапилися зміни. Невипадково банк для видачі кредиту запитує всі сторінки паспорта. Фінансове заклад зможе дізнатися фінансову історію клієнта по його колишніми даними.

Через 7-10-15 років кредитна історія скинеться.

Цей міф з’явився від однієї норми в законі, яку просто вільно трактують.Навіть після погашення кредиту в разі наявності при цьому місячних і більш прострочень цій угоді присвоїти негативний статус. І він буде відображатися на першій сторінці історії 84 місяці. Потім цей відгук повинен зникнути. Якщо ніякої нової інформації в історії не з’явиться за цей час, то вона підлягає видаленню. Але сьогодні в Росії кредитна інформація тільки накопичується. Швидше за все, її ні через 7, ні через 15 або 30 років видаляти не будуть.

Кредитна історія

Гарна кредитна історія гарантує отримання кредиту.

Це твердження справедливе лише частково. Якщо людина поміняв місце роботи і на новому місці знаходиться менше трьох місяців, то зіграє стоп-фактор. І позитивна кредитна історія тут вже не допоможе. Може відмовити банк і через невисоку платоспроможності. Людина з мізерною білою зарплатою чи отримає легко кредит на придбання автомобіля. Адже може виявитися, що всі зароблені гроші будуть йти на виплати банку. Така фінансова стратегія просто нереалізована.

Давши хабара співробітнику відділу безпеки, можна забезпечити собі кредит і з поганою історією.

Подібні міфи поширюють шахраї або чорні брокери. Справа в тому, що в кредитний комітет входять не тільки служба безпеки, а й співробітники ще кількох відділів (до семи). Жителям регіонів доведеться ще почекати і схвалення головного офісу. Якщо спробувати всіх підкупити, то це виявиться дуже дорогою аферою.

Заплативши банку символічні 100-200 рублів можна забезпечити себе гарною кредитною історією.

Міф з’явився на основі підміни понять. Деякі банки навмисно обманюють людей, даючи їм урізаний кредитний звіт замість повної історії. Зовні документи схожі, але в звіті немає найменування банків. Це не дозволяє знайти і виправити помилки усередині документа. Так що скупого доводиться платити двічі. Згідно із законом кредитний звіт на руки позичальникові взагалі виданий бути не може, ніж банки часом нехтують. Добре ще, що пильні громадяни припиняють нелегальну торгівлю цими документами. А штрафи досить значні. Розрахунок банків на те, що, втративши невелику суму грошей, громадяни зазвичай не бажають скаржитися, зв’язуватися з розслідуваннями махінацій з документами.

У разі зіпсованої кредитної історії банківський кредит уже ніколи не вдасться отримати.

Це зовсім неправда. Навіть найгіршу і “вбиту” кредитну історію за пару років можна реанімувати. Треба лише відкрити в банку рахунок і внести туди свої особисті гроші. Через якийсь час можна взяти там же товарний кредит на суму, меншу, ніж вклад. Потім вже можна відкрити кредитну карту і поступово покращувати свою історію.

Кредитна історія

Кредитна історія містить у собі тільки негативну інформацію.

У кредитної історії є не тільки негативна, а й позитивна інформація по колишньому обслуговування позики. Можна навіть уявити персональний кредитний звіт цінних нематеріальним активом, фінансовим паспортом клієнта. Цінність полягає в тому, що позитивна історія допомагає заощадити час при отриманні кредиту, а також вибрати в будь-якому банку найкращі умови. Клієнт з позитивною платіжною дисципліною цікавий всім. Але вірно і зворотне. Кредитна історія, як важливий документ, залишається з людиною, навіть якщо він змінить прізвище, посвідчення особи, місце проживання. І якщо своєчасно і повністю дотримуватися взятих зобов’язань, то цінність цього активу тільки зросте.

Поручителя не обов’язково мати власну кредитну історію.

Гарант або поручитель може також мати свою кредитну історію, це варто враховувати в ході підписання договору позики. І хоча законом прямо не передбачена необхідність отримувати інформацію про поручителів в кредитному бюро, заборони такого теж немає. Гарант підписує всі необхідні документи на видачу кредиту, чому б банку не перевірити цю людину? Якщо поручитель дає банку згоду на надання інформації про себе в кредитне бюро, то вона потрапить в загальну базу даних.

Щоб домогтися позитивної кредитної історії, не можна допускати прострочення платежу навіть в один день.

Кредитна історія оцінюється кожним банком через призму власної політики. Зазвичай фінансові організації закривають очі на невеликі за сумою і термінами і рідко трапляються прострочення. Якщо запізнення до місяця трапляються рідше, ніж раз на півроку, то банк з великою ймовірністю буде вважати таку історію досить хорошою і схвалить прохання про виділення позики.



Add a Comment