іпотека



Іпотека

(від грец. Hypotheke – застава, застава), застава нерухомого майна з метою отримання позики, так званого іпотечного кредиту. Іпотекою називають також заставну на закладене майно і борг за іпотечним кредитом. Кредит по іпотеці – самий довгостроковий.

іпотека


Іпотечні позики видаються на 15-40 і більше років, що обумовлює порівняно низькі річні відсотки (1-5). Вони мають цільовий характер і надаються з розстрочкою платежів різної періодичності (щорічній, квартальної, щомісячної) при фіксованому відсотку за непогашену частину заборгованості.

Іпотека – це перше, що спадає на думку кожному, хто всерйоз замислюється про поліпшення своїх житлових умов. На жаль, ця проста, на перший погляд, схема має безліч нюансів, на які позичальники, засліплені райдужною перспективою близького новосілля, не звертають уваги.

Будь-який бажаючий може отримати іпотечний кредит на будь-яку суму.

При уявній доступності іпотеки важливо знати деякі деталі, щоб банк сприйняв вас як вигідного клієнта. Отримає або не отримає потенційний позичальник кредит, залежить від того, як банк оцінить його кредитоспроможність. Майбутньому новоселові, перш за все, необхідно з’ясувати, в якій формі компанія, в якій він працює, готова підтвердити його доходи. Навіть якщо керівник навідріз відмовився видати довідку за формою 2-ПДФО, яка відображатиме розмір реальної зарплати, то він може погодитися підписати лист у вільній формі або зустрітися з кредитним інспектором особисто. Для більшості банків цього достатньо, хоча при сірому доході ставка по кредиту вище на 1-2%. Обов’язково попередьте товаришів по службі про те, що ви берете кредит, – співробітники банку можуть зателефонувати і перевірити заявлені відомості – посаду, суми доходу і т.д. Шанси на успішне розгляд заявки серйозно підвищуються, якщо позичальник володіє ще й іншими активами, наприклад нерухомістю або автомобілем, а також при наданні в банк документів, що підтверджують його кредитну історію (копії кредитних договорів з виписками з рахунків і фінансових документів, що підтверджують факт виконання зобов’язань) .

Якщо я наважуся на іпотеку, банк дасть мені всю необхідну суму.

У багатьох банках позитивніше ставляться до позичальників, які можуть внести 30-40% від вартості квартири в якості початкового внеску. У інших прямо діє правило, за яким вводиться обмеження на розмір кредиту, на який може претендувати позичальник. Найчастіше його максимальний розмір обмежений 70-90% від вартості квартири, що купується. При цьому банків, які готові давати 90% вартості квартири, в Петербурзі всього кілька. Важливо також пам’ятати, що сума початкового внеску обернено пропорційна процентній ставці по іпотеці. Виплати за кредитом не повинні перевищувати 40% доходів позичальника. Тому якщо рівень доходів сім’ї з двох чоловік – $ 400 в місяць, то можна розраховувати на отримання позики в $ 10 тис., Якщо сімейний бюджет – $ 800-900, сума збільшиться до $ 20 тис. Доходом вважається не тільки зарплата позичальника і созаемщика, але і прибуток від підприємницької діяльності, доходи по депозитах, цінних паперів, рентні платежі і т.д. Також можна прикласти будь-які дипломи, сертифікати про підвищення кваліфікації, наукові і бізнес-проекти. Будь-яка подібна інформація буде характеризувати вас як більш цікавого клієнта для банку.

Візьму кредит і куплю собі саме ту квартиру, про яку мріяв.

Знайти нерухомість, яка підходить під вимоги банку і страхової компанії, особливо в умовах зростаючого ринку, досить складно. Найчастіше банк вважає за краще “ідеальні варіанти”. В купується через іпотеку квартирі часто обов’язковий санвузол, окрема кухня, наявність всіх комунікацій, гаряча вода, електрика, газ. Багато банків не розглядають будинку старше 1973 року якщо в них не було зроблено повний капремонт. Також у кожного банку свої вимоги щодо можливих перепланувань.Часто, якщо в квартирі є неузгоджені у відповідній міжвідомчій комісії перепланування, банки не погоджуються видавати кредит до тих пір, поки продавець їх сам не легалізує. Але навіть якщо відповідний варіант підібраний і ви підписали з продавцем договір про наміри на покупку квартири, не факт, що банк все ж погодиться видати гроші. “Розгорнути” квартиру може страхова компанія. Для неї важливо, як часто відбувався перехід права власності на квартиру, чи були прописані в ній неповнолітні, недієздатні, засуджені, а також за яких обставин вони були виписані і т. Д. Якщо власники в квартирі змінювалися надто часто, в страхуванні, як правило , відмовляють, а клієнт втрачає $ 100-150, заплачених за оцінку, а також, можливо, і суму застави (близько $ 500) і, звичайно, змушений шукати іншу квартиру.

Я заощаджу на відсотках, погасивши кредит достроково.

Вартість іпотечної квартири з урахуванням процентних виплат збільшується на 60-90%. Тому якщо є можливість отримати звичайний кредит або перепозичити у знайомих, варто нею скористатися. Що стосується дострокових виплат, то банки намагаються отримати з позичальника по максимуму в той час, поки він буде користуватися кредитом. При десятирічному кредиті все основну суму відсотків ви виплатите банку в перші 5-6 років (в перший рік в структурі щомісячного платежу співвідношення відсотків і “тіла” кредиту дорівнює приблизно 5 до 1), потім дострокове погашення не принесе значної економії. Крім того, при частковому достроковому погашенні термін кредиту не зменшується – зменшується лише сума, на яку нараховується відсоток, тому в структурі щомісячного платежу співвідношення відсотків і “тіла” кредиту не змінюється, хоча сам платіж стає менше. За статистикою середній термін життя іпотечного кредиту в Росії становить 5-7 років. Але і тут деякі банки намагаються підстрахуватися, вводячи мораторій на дострокове погашення кредиту на термін від 3 місяців до 5 років, штрафи за дострокове погашення і обмеження щодо мінімального розміру платежу.

Нічого страшного не трапиться, якщо я пару раз затримаю платіж по кредиту.

Погоджуючись на іпотечний кредит, ви підписуєте зобов’язання протягом тривалого терміну щомісяця віддавати банку значну частину своїх доходів, і це необхідно чітко усвідомлювати. Дружелюбність банку миттєво випаровується, якщо ви почнете затримувати щомісячні платежі. Суми штрафів та пені за затримку платежу досить великі, а прострочення навіть в кілька днів є для банку першою ознакою фінансових проблем позичальника. Для початку співробітник банку просто запросить вас для обговорення ситуації, що склалася. Подальші дії кредитора залежать від того, якого роду труднощі відчуває позичальник. В принципі, отримання невеликої відстрочки можливо, але це не є загальноприйнятою практикою і вирішується окремо по кожному конкретному випадку. У разі регулярних неплатежів банк може наполягати на продажу квартири і достроковому погашенні кредиту. Якщо ж домовитися не вдасться, кредитор звернеться до суду. І ще один момент, з 1 березня 2006 р практично всі банки передають відомості про позичальників в бюро кредитних історій. Тому інформація про неплатників буде доступна будь-якому банку країни, і людині з підмоченою кредитною історією складніше буде отримати наступний позику. Правда, банки домовилися між собою, що затримку платежу в 35 днів взагалі не брати до уваги за прострочення.

У мене є страховка, тому, якщо що-небудь трапиться, я нічого не втрачу.

Страхові пакети, які зобов’язані купувати одержувачі іпотечних кредитів, захищають інтереси банків, а не позичальників. Коштує такий пакет до 1,5% від суми кредиту, збільшеної на 10%, і включає чотири види страхування: життя, працездатності, титулу (права власності) і конструктивних елементів квартири. Всі витрати по страхуванню несе позичальник, однак при настанні страхового випадку всі виплати будуть проводитися тільки на користь банку.Єдина вигода позичальника від цієї страховки в тому, що його звільнять від боргових зобов’язань. Наприклад, якщо застрахована квартира зруйнована і непридатна для проживання, її власник звільняється від кредитних зобов’язань, але при цьому втрачає початковий внесок, а також гроші, які він встиг виплатити по кредиту. Або інший приклад: у випадку коли позичальник втратить право власності по суду (якщо з’явиться обділений спадкоємець або неповнолітній, який відбуває термін, або служив родич продавців квартири), страхова компанія виплатить тільки борг позичальника банку, а самому позичальникові втрати не відшкодує ніхто. Саме тому так небезпечно заниження офіційної вартості квартири в договорі купівлі-продажу – найчастіше банки наполягають лише на тому, щоб ціна була не меншою суми кредиту.



Add a Comment